คณะกรรมาธิการของราชวงศ์ Hayne พิจารณาการประพฤติมิชอบในอุตสาหกรรมการธนาคาร เงินเกษียณ และบริการทางการเงิน พบว่าข้อกำหนดการให้กู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบของออสเตรเลียได้รับการสอบเทียบอย่างถูกต้อง ซึ่งกำหนดไว้ในพระราชบัญญัติคุ้มครองสินเชื่อผู้บริโภคแห่งชาติ ซึ่งกำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องเสนอสินเชื่อที่ “ไม่เหมาะสม” สำหรับผู้กู้ คำแนะนำ แรกของ Hayne (คำแนะนำ 1.1) คือกฎหมายคุ้มครองสินเชื่อผู้บริโภคแห่งชาติ
ในการเผยแพร่รายงานของคณะกรรมาธิการในปี 2019
Josh Frydenberg กล่าวว่าเขากำลัง “ ดำเนินการตามคำแนะนำทั้ง 76 ข้อ ” และ “ดำเนินการต่อไป”
ในเดือนกันยายนท่ามกลางภาวะเศรษฐกิจถดถอยของโควิด Frydenberg กล่าวว่าเขากำลัง “ลดค่าใช้จ่ายและเวลาที่ผู้บริโภคและธุรกิจใช้ในการเข้าถึงสินเชื่อ”
สินเชื่อคือ “เส้นเลือดหล่อเลี้ยงเศรษฐกิจของออสเตรเลีย” เขาหยิบยกแผนการที่จะลบความรับผิดชอบในการให้กู้ยืมจากพระราชบัญญัติ ยกเว้นสัญญาสินเชื่อจำนวนเล็กน้อยและสัญญาเช่าของผู้บริโภคซึ่งเขาจะกำหนดภาระผูกพันที่สูงขึ้น
การอนุญาตให้ผู้ให้กู้พึ่งพาข้อมูลที่ผู้ยืมให้มาจะแทนที่แนวทางปฏิบัติปัจจุบันของ “ผู้ให้กู้ระวัง” ด้วย “ความรับผิดชอบของผู้ยืม” Frydenberg เปิดตัวกฎหมายในเดือนธันวาคม เมื่อวันศุกร์ที่ผ่านมาคณะกรรมาธิการวุฒิสภาแนะนำให้อนุมัติ โดยพบว่ากรอบการคุ้มครองผู้บริโภคในปัจจุบัน “อาจกำหนดไว้มากเกินไป”
เราเป็นสมาชิกของกลุ่มนักวิชาการ 12 คนที่ทำการ วิเคราะห์เชิงลึกเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงที่เสนอและพบว่าควรถูกปฏิเสธ นี่คือเหตุผล. แม้หลังจาก Hayne ธนาคารต่างๆ ยังคงต่อสู้กับภาระผูกพันของตนและยังไม่ได้แสดงให้เห็นว่าพวกเขาได้เปลี่ยนแนวทางของพวกเขาแล้วการปล่อยสินเชื่อที่ลดลงเนื่องจากโควิดไม่ได้เกิดจากกฎหมาย
การให้กู้ยืมที่เข้มงวดเกินไป อันที่จริง หลังจากที่ Westpac ชนะคดีในศาลที่ยื่นฟ้อง โดย สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และการลงทุน ธนาคารต่างกล่าวว่ากฎหมายได้กำหนดไว้อย่างเหมาะสม
มาตรฐานการให้สินเชื่อป้องกันวิกฤต
การคุ้มครองผู้บริโภคในด้านการเงินมีความสำคัญ – มีส่วนช่วยเสริมสร้างความมั่นคงทางการเงิน
ข้อเสนอแนะของรัฐบาลที่ว่ามันยุติธรรมสำหรับผู้กู้ที่จะรับผิดชอบ
ต่อสถานการณ์ของตนเองนั้นไม่ถือน้ำ ไม่ว่าพวกเขาจะสอบถามอย่างขยันขันแข็งเพียงใด ผู้บริโภคมักขาดความเชี่ยวชาญในการทำความเข้าใจสถานการณ์ของพวกเขา และผลิตภัณฑ์ทางการเงินใดที่ดีที่สุดสำหรับพวกเขา
สำหรับหลาย ๆ คน ความเชี่ยวชาญเกือบทั้งหมดอยู่ที่ธนาคาร
นับตั้งแต่เกิดโควิด ความต้องการความเชี่ยวชาญด้านนี้ของพวกเขาก็เพิ่มขึ้นไม่น้อย
รัฐบาลกล่าวว่านายหน้าจำนองจะเติมเต็มช่องว่างนี้ภายใต้การเปลี่ยนแปลงที่เสนอโดย Hayne ซึ่งจะกำหนดให้นายหน้าดำเนินการเพื่อ “ผลประโยชน์สูงสุด” ของลูกค้า
กว่า: สัญญาณชีพ. เป็นสิ่งหนึ่งที่ต้องถอยกลับตามคำแนะนำของ Hayne เกี่ยวกับนายหน้าจำนอง เป็นอีกเรื่องหนึ่งที่จะเสนออะไรแทน
แต่คำแนะนำของ Hayne นั้นขึ้นอยู่กับข้อกำหนดการให้กู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบ
และ Hayne ต้องการให้นายหน้าจำนองถูกห้ามไม่ให้รับค่าตอบแทนที่ขัดแย้งกัน โดยที่พวกเขาจะได้รับเงินจากธนาคารที่พวกเขาแนะนำลูกค้า ซึ่งเป็นคำแนะนำที่ Frydenberg ยอมรับในตอนแรก จากนั้นจึงถอยห่างออกไป
นายหน้ายังคงได้รับการชำระเงินจากธนาคารที่พวกเขาแนะนำผลิตภัณฑ์
APRA ไม่มีประวัติการคุ้มครองผู้บริโภค
Hayne ยังแนะนำ ( ข้อแนะนำ 6.1 ) ว่าระบบการควบคุมแบบ “Twin Peak” ของออสเตรเลียดำเนินต่อไป
ภายใต้ทวินพีค หน่วยงาน Prudential Regulation Authority (APRA) กำกับดูแลเพื่อให้ระบบการเงินมีเสถียรภาพ และสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และการลงทุน (ASIC) กำกับดูแลเพื่อปกป้องผู้บริโภค
ในรายงานฉบับสุดท้ายของเขา Hayne พบว่าความต้องการในการบังคับใช้กฎหมายของ ASIC มีจำกัด แต่เขาพบว่า APRA ไม่มีอยู่จริง
ผลที่สุดคือ ไม่เพียงแต่จะต้องผ่อนคลายข้อกำหนดการให้กู้ยืมอย่างรับผิดชอบเท่านั้น แต่ยังต้องส่งมอบสิ่งที่เหลืออยู่ให้กับหน่วยงาน (APRA) ที่ไม่มีประวัติการทำงานในภาคสนาม โดยเป็นค่าใช้จ่ายของ ASIC
จนถึงขณะนี้ APRA ยังไม่ได้ดำเนินการควบคุมผู้บริโภค อภ
รัฐบาลได้แย้งว่าAustralian Financial Complaints Authority (AFCA)จะก้าวขึ้นมาเพื่อคุ้มครองผู้บริโภค
แต่ AFCA จะต้องได้รับคำแนะนำจากกฎหมาย หากไม่มีกฎหมายและข้อบังคับการให้กู้ยืมที่มีความรับผิดชอบ ก็ไม่ชัดเจนว่า AFCA จะใช้กฎหมายใดได้บ้าง จนถึงปัจจุบัน มาตรฐานของ APRA มีเป้าหมายเพื่อปกป้องเสถียรภาพทางการเงินมากกว่าผู้บริโภค
หน่วยงานร้องเรียนทางการเงินจะพึ่งพา APRA เพื่อเป็นแนวทาง Tashatuvango/Shutterstock
ในการประเมินของเรา การเปลี่ยนแปลงที่เสนอนั้นล้มเหลวทุกประการ
พวกเขาเพิกเฉยต่อบทเรียนสำคัญของวิกฤตการเงินโลก นั่นคือ เกิดจากการปล่อยกู้โดยประมาทเลินเล่อ
ความหมายอื่น: การให้ยืมอย่างไม่รับผิดชอบจะช่วยให้เกิดการฟื้นตัวได้ง่ายขึ้น
พวกเขาเพิกเฉยต่อข้อ ค้นพบของ Hayne Commission และการสอบถามอื่น ๆ ย้อนหลังไปอย่างน้อยหนึ่งทศวรรษ
พวกเขาจะไม่ปกป้องผู้บริโภคอย่างเหมาะสมหรือสร้างความเชื่อมั่นในอุตสาหกรรมการเงินที่การฟื้นตัวหลังโควิดจะต้องการ
รัฐบาลได้ตั้งชื่อกฎหมายว่า National Consumer Credit Protection Amendment ( Supporting Economic Recovery ) Bill
ชื่อที่เหมาะสมกว่าอาจเป็น “การลดค่าคุ้มครองผู้บริโภค”
